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關于做好2017年小微企業金融服工作的通知
文章來源：中國銀行業監督管理委員會 銀監辦發[2017]42號
為深入貫徹中央經濟工作會議精神，落實2017年銀行業監督管理工作會議部署，強化監管引領和政策支持，持續提升小微企業金融服務質效， 現就做好2017年小微企業金融服務工作有關事項通知如下：
一、努力實現“三個不低于”目標
堅持穩中求進總基調，按照風險可控、商業可持續原則，確保小微企業貸款投放穩步增長。努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、戶數不低于上年同期戶數、申貸獲得率不低于上年同期水平的總體目標，繼續提升小微企業信貸總量、服務覆蓋面和滿意度。
二、優化考核指標，突出差異化導向
2017年在保持“三個不低于”總體目標不變的前提下，進一步改進優化以下指標內容和考核方式：
在小微企業貸款增長的考核上，對2016年末小微企業貸款余額占各項貸款余額的比重達到一定標準的商業銀行，允許按增速或增量自主選擇指標考核。該項占比未達到一定標準的商業銀行，繼續按增速指標予以考核。具體標準見附表1。
在申貸獲得率的考核上，對2016年末小微企業申貸獲得率達到90%以上的商業銀行，2017年不考核該指標，轉為日常監測；小微企業申貸獲得率在90%以下的商業銀行，2017年繼續考核該指標。同時，為更好地統計分析小微企業通過互聯網線上渠道申請獲得貸款情況，從2017年起，商業銀行試行按線上、線下兩種貸款渠道分別統計和報送申貸獲得率數據。具體要求見附表2。
三、單列信貸計劃，確保投放力度
商業銀行要按照小微企業貸款增長的考核要求，年初單列全年小微信貸計劃，執行過程中不得擠占、挪用。
大型銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行和銀監會直接監管的外資銀行應于2017年3月31日前向銀監會普惠金融部報送全年小微信貸計劃，報送內容應包括本行各一級分行全年小微信貸計劃額度，關于做好2017年小微企業金融服工作的通知。地方法人商業銀行應向屬地監管部門報送全年小微信貸計劃。報送文件應經本行主要負責人簽字認可。
開發銀行和政策性銀行應當根據自身戰略定位，積極履行社會責任，做好小微企業金融服務。
四、完善機構體系，下沉服務重心
在做實現有專營機構的基礎上，進一步完善服務小微企業的機構體系。鼓勵大中型商業銀行探索設立普惠金融事業部，其他銀行業金融機構根據自身情況，探索采用事業部、小微金融中心、子公司等形式，進一步落實差別化的考核評價辦法和激勵約束機制，整合和傾斜對小微企業金融服務的資源配置。
著力發揮地方法人銀行在普惠金融方面的作用，推動服務向基層、社區和縣域延伸。促進農村中小金融機構經營管理重心下沉，保持縣域法人地位的長期總體穩定。堅持民營銀行設立一家辦好一家的基本導向，鼓勵創新，審慎監管，有序推動民營銀行發展。
五、創新服務模式，提升信貸服務效率
鼓勵銀行業金融機構進一步利用新技術、新手段，創新小微金融服務模式。鼓勵銀行業金融機構根據自身信息技術水平，加強小微金融與“互聯網+”的融合，利用大數據工具，豐富獲客手段，提升信息采集與分析能力。要充分運用手機銀行、網上銀行等新渠道為小微企業提供綜合性金融服務，提高服務便利度。
支持銀行業金融機構改進信貸流程和信用評價模型，科學設定授信審批條件，在做好風險管控的基礎上，合理壓縮小微企業信貸獲得時間。支持有條件的銀行業金融機構在內部操作流程中對小微企業貸款辦理時限做出明確規定。
六、積極落實續貸政策，改進貸款管理
銀行業金融機構要積極落實無還本續貸監管政策，制定內部配套制度文件。在守住風險底線的基礎上，支持銀行業金融機構合理提高無還本續貸業務在小微企業貸款中的比重，并根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業務的范圍。
鼓勵銀行業金融機構為小微企業合理設置流動資金貸款期限，研發適合小微企業的中長期固定資產貸款產品。在風險可控的前提下，銀行業金融機構可自主確定小微企業貸款資金支付方式。
七、豐富信貸資產流轉方式，整合信貸資源
支持銀行業金融機構通過多種方式盤活小微企業信貸資源。鼓勵符合條件的銀行業金融機構一次注冊、自主分期發行,開展小微企業貸款資產證券化業務。穩步推進銀行業金融機構在銀行業信貸資產登記流轉中心合規開展小微企業信貸資產流轉和收益權轉讓業務。
對商業銀行理財產品投資小微企業信貸資產流轉和收益權轉讓相關產品，按銀監會有關規定在銀行業信貸資產登記流轉中心完成轉讓和集中登記的，相關資產不計入非標準化債權資產統計。
八、提高小微企業貸款不良容忍度，拓寬不良資產處置渠道
商業銀行小微企業貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點（含）以內的，或小微企業貸款不良率不高于3.5%的，可不作為監管部門監管評級和銀行內部考核評價的扣分因素。商業銀行要落實《中國銀監會關于進一步加強商業銀行小微企業授信盡職免責工作的通知》（銀監發〔2016〕56號）要求，制定和完善具備可操作性、符合小微企業授信特點的內部盡職免責制度辦法。
進一步拓寬小微企業不良資產處置渠道。在不良資產證券化試點框架下，鼓勵試點金融機構發行小微企業不良貸款資產支持證券。鼓勵銀行業金融機構通過銀行業信貸資產登記流轉中心合規開展小微企業不良資產收益權轉讓試點，穩步擴大試點銀行和信托機構范圍；通過信貸資產流轉平臺，依法合規批量轉讓符合條件的小微企業不良貸款。
九、明確監管督導考核責任，加強檢查整改
繼續堅持以法人銀行為主體，銀監會和銀監局上下聯動的監管督導和考核方式。各銀監局負責督促轄內法人銀行整體完成“三個不低于”目標，同時督促轄內大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行及銀監會直接監管的外資銀行的一級分行完成總行分配的小微信貸計劃。各銀監局應于2017年4月15日前匯總轄內法人銀行年度小微企業信貸計劃，報送銀監會普惠金融部。
各級監管部門要將推進小微企業金融服務工作納入日常非現場監管，完善常態化的監管督導機制。要加強對小微企業貸款統計數據真實性、準確性的核查，督促銀行業金融機構確保數據報送質量。要持續監測分析、適時通報“三個不低于”目標和信貸計劃完成情況，探索加強對商業銀行小微企業信貸服務的評估，將評估結果作為商業銀行分支機構設立審批、監管評級等機制的重要參考。要持續督促銀行業金融機構落實金融支持小微企業發展的各項政策和監管要求。要梳理2016年民營企業融資難融資貴專項檢查發現的問題，切實加強整改，組織開展“回頭看”專項治理工作。
各級監管部門要組織銀行業金融機構從機制、渠道、產品等多個維度，系統總結小微企業金融服務的好經驗、好做法，指導銀行業金融機構結合自身戰略定位和業務特點加強經驗交流和宣傳推廣。
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